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信用信息采集種類從單一到多元——以個人信息保護為視角

【字體: 】  【來源:個人征稿】  【編輯日期:2019-03-06】  【點擊次數:642 】

摘  要:近年來,我國征信行業迅速發展,在不斷開拓我國征信藍海的同時,信用信息采集種類過于單一的弊端也漸漸凸顯,使征信市場的進一步發展面臨著些許困境,難以滿足社會對于專業的場景化應用產品的巨大需求,然而在大數據征信的當下,一昧擴大信用信息采集種類及范圍,將對于個人隱私產生影響。本文將以此為切入點,探索數據采集種類之擴大,以此挖掘互聯網金融、社交等平臺的海量數據,解決征信信息覆蓋率低的問題,同時探索如何在擴大征信面的同時合法保護個人信息安全。

關鍵詞:信用信息  覆蓋面窄  采集種類擴大  數據孤島  個人信息保護

 

信用時代,征信為基!習近平總書記在黨的十九大報告中指出,“推進誠信建設和志愿服務制度化,強化社會責任意識、規則意識、奉獻意識。”推進誠信建設,要不斷采取各類措施推進社會信用體系建設。而加快推進信用立法、完善信用法律法規體系作為社會信用體系建設的基礎工程,具有重大而深遠的意義。

我們正在走入信用時代,免押租賃、信用貸款、免費試用等遍布我們周圍的信用服務極大便利了我們的生活,在我們享受如此的便捷時,卻出現了違約的情況,當其成為普遍的現象時,高違約率將直接毀滅提供信用服務的平臺及公司。

2008 年到 2012 年,征信系統每年平均改善 4103 億元人民幣的消費貸款質量,每年由于征信系統帶來的社會總消費增加約為2458 億元人民幣;2011 年和2012 年,征信系統分別促進 3900 億和 5885 億人民幣的消費和投資的增長。與沒有征信系統的情況相比,2012 年征信系統拉動約 0.33個百分點的 GDP增長,對促進 GDP 增長發揮了重要作用。中國的征信市場是一個千億級別的巨大市場,然而我國開發的僅為其中很小一部分。

一、多線收集

央行作為我國最早從事個人征信業務的機構,其個人信用信息基礎數據庫于20061月正式運行。截至2018年,該數據庫收錄自然人數共計9.7億人,但僅其中不到一半的人有信貸記錄。迄今為止,央行的個人征信數據庫未與第三方公司或平臺進行共享,這雖然保障了個人隱私的安全,同時也沒有辦法通過其他信用信息對其進行信用評估,阻礙了其余沒有借貸等金融數據的個人及小微企業申請銀行貸款。

2015年央行開始授權芝麻信用等八家征信公司從事個人征信業務,然而不到兩年,央行便宣布此八家征信機構皆不合格,取消了授權,但是其通過兩年的快速發展及其所依托的集團背景,其收集了包括從消費到社交的數以億計的個人信用信息,這些信息通過一定的轉化,將能有效彌補央行個人征信數據庫所面臨的覆蓋面窄及信用信息種類單一的問題。

百行成立后,其與上百家互聯網金融公司簽署了相關的信息共享協議,收集整合并提供相關數據,可由于央行對其審慎的監管態度,暫未與其共享數據庫,不過仍積累了巨量的互聯網數據,然而那八家持股公司,除螞蟻金服外,是否與其進行數據庫的對接以及如何對接并無確切的消息得知。

2017年開始,隨著社會信用體系建設的進一步深入,各地依托建設的政府間信息共享平臺,其所收集的家庭經濟情況、個人財務情況、個人居住情況等信息將進一步完善個人信用評估所依據的信息種類,使得出的信用評估更加準確、完善,推出了具有鮮明城市特色的城市個人信用分,如宿遷市的西楚分、福州市的茉莉分及蘇州的桂花分等。

除信用城市外,各省也積極推動本省的社會信用體系建設,紛紛頒布《建設規劃》,建設信用信息公共服務平臺。以湖北省為例,其頒布的《湖北省社會信用信息管理條例》重點強調了信息歸集,并頒發了公共信用信息目錄加以規定公共信用信息的項目內容、提供單位、數據格式、使用權限、歸集程序、歸集路徑、歸集時限、披露方式等要素。

隨著我國社會信用體系建設的進一步深化,從央行的傳統金融數據、百行的互聯網金融數據到互聯網公司所掌握的消費社交等信用信息、政府間信息共享平臺所掌握的家庭經濟情況、個人財務情況等財物信息及公共信息,數據來源得到了進一步的拓寬,信用信息的覆蓋面進一步擴大,信用評估將覆蓋更廣的受眾。

二、信息采集種類的擴大

用信息范圍的界定直接影響征信的質量以及征信產品的推出與應用,可以說,信用信息為征信的基礎。作為我國最早界定信用信息的規范,央行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中規定:個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。其中所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息;個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄;

根據央行個人征信系統實踐,其收集了包括水電繳費、行政處罰及法院所發布的失信被執行人信息等相關信用信息。然而在《征信業管理條例》中規定的諸如擔保、租賃、保險三塊信用信息的獲取,央行由于沒有充分且有價值的信息與掌握這些信用信息的部門進行交換,導致央行個人征信系統所收集的信用數據依舊顯得不太完整。

同時在信用城市建設過程中,失信信息范圍進一步擴大,如《杭州市公共信用信息管理辦法》,其將提供虛假材料、違反告知承諾制度的信息;被監管部門處以行業禁入的信息;以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇信息;乘坐公共交通工具時冒用他人證件、使用偽造證件乘車等逃票信息,納入失信信息范圍。以及《山東省公共信用信息管理辦法》將在行政管理活動中提供虛假材料、違反告知承諾制度的信息;參加國家或者本省組織的統一考試作弊信息;在學術研究、職稱評定等工作中弄虛作假等信息納入失信信息范圍。

信用信息未來將不再局限于金融借貸信息這些強相關數據,首先,因為多數人沒有借貸記錄,其的信用僅靠這些數據很難進行評估;其次,納入如消費記錄、社交情況、資產狀況以及諸如職業、學歷等身份特征,將更好描繪個人的信用歷史、行為偏好、履約能力等信用維度,從而使收集匯總的信用報告更加科學合理及完善,并為提供更加專業的場景化信用產品及防控信用風險打下堅實基礎。

由于所獲數據量較為龐大,數據整理分析起來較為困難,我們可以對所獲數據進行更深層次的簡化,在保證所需數據的完整性的情況下,剔除部分相關性不強的數據。這主要可以從兩條途徑出發,即屬性選擇和數據采樣,在屬性選擇方面,可以采取主成分分析法來確定所需的數據指標;數據采樣方面,可以采取樣本歸約的方法,從數據集中選出具有代表性的樣本的子集。經過歸約后的數據集,能夠產生幾乎相同的分析結果,并大大提高了挖掘速度。

三、個人信息保護

信息被稱為是社會發展的新石油,然而運用不當同樣會產生污染。信息處理和存儲技術的不斷發展,我國個人信息濫用問題日趨嚴重。未經授權收集個人信息和故意泄露信息是個人信息泄露的主要途徑。大數據征信存在的違法違規問題需要注意。

信用信息采集種類的擴大直接關系個人信息的邊界問題,若不能很好加以處理,那么擴大信用信息采集種類,將為侵犯個人信息安全提供正當性,那么在大數據時代,個人將為隱私可言。通過大規模調研,發現在問題主要集中在以下幾個方面:

1)信息收集過程中過度收集個人信息

部分網絡社交平臺或電商平臺在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數據或提供給第三方征信機構。大數據征信機構可能有意或無意地采集并使用了用戶的敏感數據。而且騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數據,但這些數據與個人的借貸行為關系并不大,因而其建立的模型不一定準確,很難被主流的金融機構引用。

2)擅自提供及非法買賣個人信息

有關機構在未經法律授權或者本人同意的情況下,將所掌握的個人信息提供給其他機構。比如,銀行、保險公司、航空公司等機構之間未經客戶授權或者超出授權范圍共享客戶信息。同時未獲法律授權、未經本人許可或者超出必要限度地披露他人個人信息。

調查發現,社會上出現了大量兜售信息的現象,并形成了一個新興的產業。銀行、證券、保險等金融機構工作人員泄露,特別是離職人員是泄露客戶信息的高風險人群。銀行業金融機構發生多起員工違規查詢、出售或非法提供客戶個人信息案件和風險事件,反映出對客戶個人信息保護工作管理不嚴,內控制度建設執行不力等問題。這類客戶信息多為賣給了保險公司、P2P平臺等民間理財機構、貸款公司。行業工作人員將履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息,出售或者非法提供給他人,侵犯了公民個人信息安全。

3)非法手段竊取個人信息

在信息的儲存過程中,還存在通過黑客軟件竊取、利用系統漏洞竊取、買賣等方式非法獲取信息的現象。征信機構一般對采集得來的信用信息進行整合處理,然后存儲在數據庫中。對信用信息進行保護,主要是對數據庫的安全保護。據座談許多專家的介紹,數據庫在許多征信機構中并沒有得到恰當的安全保護,或者說是數據庫安全保護技術還不夠成熟,黑客可以利用簡單的攻擊方法侵入數據庫,如利用弱口令和不嚴謹

隨著中國征信業的發展,相關監管部門對個人信息的保護愈加重視。在2013年頒布《征信業管理條例》和2017年頒布的《中華人民共和國個人信息保護法(草案)》中,一共在四方面進行了有關規定:第一是規定個人信息主體擁有知情權、同意權、異議權和糾錯權等權利。第二是確立了個人信息的收集、處理和利用必須遵循合法、信息主體知情同意、目的明確、限制與目的不一致的利用、完整正確、安全、可追溯可異議可糾錯等原則。第三是對個人信息權進行了一個明確的界定。第四是對征信機構進行的個人信息的收集處理等行為進行了一些合理的規范。

雖然,中國已經頒布了許多個人信用信息保護的相關法規,但是,從整個法律體系上來看,與發達國家還是存在一定差距。比如,在早先頒布的《個人信用信息征信管理的相關試行辦法》和尚未通過的《個人信息保護法》都存在隱私保護界限模糊的問題。而且中國征信行業主要是由中國人民銀行等政府機構主導及監督,個人信息保護的緊缺性以及必要性不是很強,導致前期對于信息保護法律制定不夠細致和深人。隨著征信行業不斷市場化的演進,中國關于信息保護的監管和法律勢必會向更嚴格和全面的方向發展。

四、結語

當一個地區人均GDP超過2000美元時,該地區就將慢慢步入信用社會,而2018年國家發改委宣布我國人均GDP已經接近10000美元,我國已經全面進入信用社會。而我國信用產品種類少,難以應對市場廣闊的需求,同時若采集種類僅限于金融數據,那大多數人將因缺少信用歷史而難以獲得合理評價,難以更好參與到將來的信用社會中。信用信息采集種類擴大將是未來的趨勢,但是個人信息安全的保護將成為其中難以繞開的一環。

(作者:湘潭大學 顧男飛 金雨琦)

                                                                                                                       (聲明:文章內容由作者提供,僅代表作者個人觀點。)

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